Was bleibt vom Netto? – Budget neu denken in der Rente

Drei Schritte reichen:

1. Netto ermitteln (Rentenbescheid/Bank: Auszahlbetrag) + monatliche Abzüge im Blick (Kranken- & Pflegeversicherung, ggf. Steuer/Kirchensteuer).
2. 3-Konten-Modell einrichten: Einnahmen, Fixkosten, Alltag.
3. 60-30-10-Formel: 60 % Fix, 30 % Alltag, 10 % Rücklage/Freude – und Abo-Diät starten. Ergebnis: Klarheit statt Knausern.

Hinweis: Das ist keine Steuer-/Rechtsberatung. Bei individuellen Fragen bitte Steuerberatung/DRV/Krankenkasse fragen.

Schritt 1 – Dein Netto ohne Nebel

• Ausgangswert: Schau auf den Auszahlbetrag auf Kontoauszug/Rentenbescheid (monatlich).
• Typische Abzüge: Kranken- und Pflegeversicherung; ggf. Einkommensteuer + Kirchensteuer.
• Zusätze prüfen: Betriebs-/private Renten, Minijob, Mieteinnahmen → gehören in die Einnahmenliste.
• Quartalsblick: Einmal pro Quartal gegenchecken (Bescheide/Beiträge können sich ändern).

Mini-Rechner (Kopfrechnen-Light)

Monatsnetto Rente

+ weitere regelmäßige Einnahmen

= Summe Einnahmen

• monatliche Fixkosten (siehe unten)

= Spielraum für Alltag & Rücklage

Schritt 2 – Das 3-Konten-Modell (brunos Lieblingsaufbau)

1. Konto A – Einnahmen: Hier kommt alles an (Rente, ggf. Nebenjob, Betriebsrente).
2. Konto B – Fixkosten: Daueraufträge/Lastschriften laufen nur von hier (Miete, Strom, Heizung, Internet, Versicherungen, ÖPNV).
3. Konto C – Alltag: Bargeld/EC für Einkäufe, Apotheke, Café, kleine Freuden.

Warum? Fixes bleibt fix, Alltag bleibt überschaubar, und du siehst sofort, ob der Monat „im Lot“ ist.

Schritt 3 – 60-30-10-Formel (einfach & flexibel)

• 60 % Fix: Miete/NK, Energie, Telefon/Internet, Versicherungen, ÖPNV/Auto, Beiträge.
• 30 % Alltag: Lebensmittel, Drogerie, kleine Anschaffungen, Freizeit, Geschenke.
• 10 % Rücklage/Freude: Notgroschen, Rücklagen für Brille/Zähne/Haushaltsgeräte oder bewusstes „Gönn dir“ (Reise-Topf).

Wenn 60 % zu knapp/zu viel wirken: 55-35-10 oder 50-40-10 ist auch okay – Hauptsache bewusst.

Fixkosten-Slim in 45 Minuten

1. Liste ziehen (Konto B): Strom/Gas, Internet/Telefon, Versicherungen, Abos, Beiträge.
2. Doppelte Deckel? Kündigen/bündeln (z. B. zwei Streamingdienste → einer).
3. Verträge älter als 24 Monate? Konditionen prüfen/neu verhandeln.
4. Versicherungen checken: Privat-Haftpflicht behalten, „Kann-Versicherungen“ abwägen; Doppelversicherungen vermeiden.
5. Energie & Tarif: Abschläge realistisch einstellen (keine künstliche Gutschriftenfalle).

Abo-Diät (Brunos 3-Fragen-Test)

Für jedes Abo:

1. Nutze ich es wirklich? (≥2×/Monat)
2. Gibt es eine freie Alternative? (Mediathek, Bibliothek)
3. Kürzer/kündbar? (Monat statt Jahr) → Wenn 2× „Nein“: streichen. Ziel: mind. 3 Abos innerhalb eines Monats beenden oder vereinfachen.

Alltag im Griff – ohne Knausern

• Lebensmittel-Ritual: Wochenspeiseplan + Einkaufszettel, 1–2 große Einkäufe statt 6 Mini-Käufe.
• Kühlschrank-FIFO: „Vorne zuerst aufessen“ (Restekiste).
• Apotheke: Hausapotheke schlank halten, Generika anfragen.
• Mobilität: Monatskarte vs. 10er-Karte prüfen; Fahrten bündeln.
• Freude mit Plan: 1 fixen Freudetermin/Monat (Theater, Ausflug) – Geld vorher in den Freudetopf legen.

Notgroschen – klein anfangen, regelmäßig füttern

• Ziel: 3–6 Monate Fixkosten auf Tagesgeld.
• Start: 10 % vom Monatsnetto (Formel-„10“) als Dauerauftrag auf Rücklagenkonto.
• Einmal-Geld (Steuererstattung, Geschenke) → 50 % in den Notgroschen, 50 % in Freude.

Sonderfälle & Rhythmus

• Unregelmäßige Einnahmen (Betriebsrente quartalsweise): In 12 Monatsportionen umrechnen und monatlich aufs Alltagkonto überweisen.
• Jahreszahler (Versicherung/GEZ): Monatlich ansparen (Zwischenparken auf Konto B).
• Steuerbescheid: Rücklagen für Nachzahlungen/Erstattungen einplanen.

Mini-Skripte (zum Kopieren)

Abo kündigen/umstellen:

„Guten Tag, ich stelle mein Abo auf Monatslaufzeit um / kündige zum nächstmöglichen Termin. Bitte bestätigen Sie mir das schriftlich.“

Tarif neu verhandeln (Telefon/Internet):

„Ich bin langjährige Kundin/ Kunde. Ich bitte um ein aktuelles Treueangebot – sonst prüfe ich einen Wechsel.“

Versicherung klären:

„Bitte senden Sie mir eine leistungsübersicht und nennen Sie mir günstigere Tarifvarianten für mein Profil.“

Beispiel-Budget-Bogen (kopierfreundlich)

Einnahmen pro Monat:

Rente(n): ___________

Weitere: ____________ Summe: ___________

Fixkosten (Ziel ~60 %):

Miete/NK ____ Energie ____ Internet/Telefon ____

Versicherungen ____ ÖPNV/Auto ____ Beiträge/GEZ ____

= Summe Fix: ___________

Alltag (Ziel ~30 %):

Lebensmittel ____ Drogerie ____ Apotheke ____

Freizeit ____ Kleidung/Haushalt ____ Geschenke ____

= Summe Alltag: ___________

Rücklage/Freude (Ziel ~10 %):

Notgroschen ____ Brille/Zähne ____ Reisen/Freude ____

= Summe Rücklage/Freude: ___________

Kontrollblick:

Fix ____ % | Alltag ____ % | Rücklage/Freude ____ %

Familien-Dreieck: Wer macht was?

• Enkel: Online-Banking/Ordner strukturieren, Abo-Übersicht erstellen, Dauerauftrag „Notgroschen“ einrichten.
• Kinder: Fixkostenliste gemeinsam durchgehen, 3 Kündigungen/Umstellungen in die Wege leiten, Telefon-/Internettarif verhandeln.
• Gemeinsam: Quartals-Budgetrunde (30 Min): 3 Zahlen (Fix/Alltag/Rücklage) + 1 Entscheidung.

Brunos Spickzettel „Netto im Griff“

1. Netto kennen (Auszahlung) + Abzüge im Blick.
2. 3-Konten-Modell einrichten.
3. 60-30-10 als Leitplanke.
4. Abo-Diät: 3 unnötige Kosten killen.
5. Notgroschen per Dauerauftrag füttern.

Checkliste (zum Abhaken)

☐ Auszahlbetrag notiert + Einnahmenliste komplett. ☐ 3-Konten-Modell eingerichtet (A Einnahmen, B Fix, C Alltag). ☐ Fixkostenliste erstellt & sortiert (≥1 Vertrag neu verhandelt). ☐ Abo-Diät gestartet (mind. 3 Abos gekündigt/umgestellt). ☐ 60-30-10 angewandt & Budget-Bogen ausgefüllt. ☐ Dauerauftrag Notgroschen angelegt (10 %). ☐ Quartals-Budgettermin im Kalender. ☐ Freudetermin für diesen Monat geplant. ☐ Jahreszahler in Monatsrücklagen übersetzt. ☐ Nach 90 Tagen: Feinschliff (55-35-10 o. ä.) entschieden.